“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满 。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆的普遍想法 ，2022年，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住 的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻 ，手里有存款 ，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上 ，分享还贷经历 、如何还贷划算 的帖子 、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息 。沟通未果 ，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。

　　对此，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行的回复并顺利还款。

　　不过，也有受访者表示 ，提前还款 的办理程序畅通无阻 。

　　“我就 是直接去银行填的表，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率 的快速下行 。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来 的历史最低水平。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小，利润大。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制 。

　　建议： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意 的 是 ，提前还贷并非适合所有的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取 。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费 、养老医护 、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量 。需要强调的 是 ，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后 ，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略。但深思熟虑过后 ，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险的能力 ，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提 的是，购房者对于提前还款 是否“划算” 的判定可能未必准确。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估 。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择 的是等额本息还款方式，在还款前期还 的利息较多 。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样的情况下，不太适合提前还款。

虎头局获得新一轮数千万融资 ，烘焙赛道能否回暖******

　　1月12日，第一财经记者从新中式点心品牌虎头局渣打饼行(下称“虎头局”)创始人方面了解到 ，公司已经获得新一轮融资，金额约数千万元，红杉资本和GGV纪源资本参投 。

　　第一财经记者从虎头局相关人士独家获悉 ，在本次融资中，已签约的产业方不止一家 ，具体名字要在正式发布的时候才能披露 ，目前还有两三家其他资金方也在谈 ，预计年后可以做一个完整 的正式发布。

　　虎头局距离上次获得融资已经时隔一年半 。

　　2022年 ，资本市场对新兴烘焙品牌 的关注已不如2021年 。虎头局在2021年进行了2轮融资，背后的投资机构约7家 ，包括老虎环球基金、纪源资本、红杉基金等 ；另一烘焙品牌墨茉点心局在2020年和2021年共进行了5轮融资，背后的投资机构约8家，包括亚商资本 、 华兴资本、美团龙珠等 。

　　而在2022年 ，这两家曾被资本捧得红极一时 的品牌 ，均未获得任何一笔新 的投资 。进入2023年 ，虎头局 的本次融资算是烘焙界 的“开门红”。

　　不过，前不久虎头局还被曝拖欠员工工资 、供应商货款及装修款 。2022年12月27日 ，虎头局回应第一财经记者：“为应对疫情影响，暂时性调整了部分非一线员工工资，占比较小 。装修供应商因施工争议，正在协商尾款 ，将积极与供应商沟通 。因阳性员工暴增，临时关闭部分办公室，员工可远程工作。公司经营正常，随着员工康复，短期内将回复常态 。”

　　此外 ，2022年年底虎头局撤去了部分城市 的门店，与此同时也准备开放加盟。

　　放眼烘焙赛道，与虎头局一样，无论 是老牌子，还是新兴烘焙品牌，面对疫情 的影响和资本的冷静 ，近一两年的日子都不是那么好过 ，或许本次虎头局的融资成功可以让行业看见一些复苏的迹象 。