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预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷，为什么？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行 ，提前还房贷 的年轻人不断增加。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款 的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势 的保守型群体来说，资金难以有好 的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ， 是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算 ？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲 ，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提的提前还款申请 ，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ，但 是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示 ，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款的人太多了 ，银行设置了提前还款的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约 ，目前在该行预约起码也得两个月 。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷的原因 ，有银行分析人士指出，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出；同时，由于市场利率下行，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率 的资产难找，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险、收益匹配的资产。

　　上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间，但也损失未来较高 的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升 的问题。

　　“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定 是要提前还房贷 的 ，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了 。

　　据魏先生计算，其在河北 的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息 。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还是比较合适的，除非有更好的投资渠道 。

　　相比扎堆提前还贷的购房者 ，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年 的环境下 ，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下的利息 。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位 。

　　那么 ，究竟什么样的人适合提前还款 ？王蓬博认为，手里有余钱 的，又找不到合适 的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高的购房者，可以选择提前还贷。

　　严跃进则认为，利息支出太多 ，手上有闲钱的人可以选择提前还款 。此外，理论上来讲 ，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为，一般来说 ，对于房贷利率高 ，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些 。他指出 ，从趋势看 ，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持的，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费 的。苏筱芮建议，一是明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明，二 是充分响应监管精神，关注新增房贷 的拓展，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。

　　严跃进亦认为，提前还房贷目 的就 是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神 ，减少提前还房贷的行为。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

智慧城市建设 让城市治理变“智”理******

　　河北省廊坊市开发区智慧城市运营中心展厅电子沙盘。赵永辉摄（人民图片）

日前 ，在山东省东营市东营区政务服务大厅政务“晓屋”内 ，工作人员演示使用流程 。刘智峰 摄（人民图片）

日前，在江西省赣州市蓉江新区赣南数据湖示范中心 ，工作人员检测记录数据运行机柜和处理器运行情况 。朱海鹏摄（人民图片）

位于海南省澄迈县 的中海石油码头有限公司智能化仓库。新华社记者郭程 摄

　　红绿灯实时感知车流量 、自动优化配时 ，提高车辆通行效率；门禁系统自动识别身份，供水系统实时监测水质 ，提升社区居住品质；政务服务平台集合预约挂号、公司注册等功能 ，“数据跑”替代“群众跑”……从贯穿“数字河流”推动城市治理现代化 ，到“一城一策”助力城市产业智能化，再到激发“乘数效应”服务百姓数字生活 ，借助5G、大数据 、云计算 、人工智能等新技术，加速推进 的智慧城市建设正不断为城市治理赋能 ，让城市治理变“智”理。

　　党 的二十大报告提出 ，“加强城市基础设施建设，打造宜居、韧性、智慧城市 。”建设新型智慧城市 ，是群众对更美好城市生活的向往，也是城市高质量发展的必然追求。为此 ，人民日报记者采访了一些正在建设中 的智慧城市 ，记录新技术给我们 的生活带来的改变 。

　　智慧“晓屋”:

　　政务服务24小时“不打烊”

　　坐落于珠江入海口 的番禺区 ，地处广东省广州市中南部， 是粤港澳大湾区 的中心位置 。漫步在番禺区的街道，随处可见5G基站 、智慧灯杆等高科技设施 。数字化正与这座城市深度融合。其中 ，一座座政务“晓屋”，成为番禺独特 的政务名片 ，真正做到政务服务24小时“不打烊”。

　　“您好 ，欢迎使用‘晓屋’，我 是‘云坐席’ ，请问您要办理什么业务 ？”戴女士 是番禺区某独资企业办税员 ，不久前，她来到区政务服务中心办理企业注销业务。来之前，戴女士提前做好了预约，手机扫描便打开了政务“晓屋” 的玻璃门，眼前 的大屏幕上 ，工作人员面带微笑地询问起来。

　　政务“晓屋” 是一座类似于电话亭 的玻璃房，通过屋内的“云坐席” ，使用者可以办理咨询 、辅导等以前在大厅才能办理的业务 。此外 ，政务“晓屋”还为企业和群众提供远程“面对面”政务服务以及“手把手”全程指导 。

　　在了解戴女士需要进行企业注销，但还未办理税务注销时，“云坐席”首先为她邀请了税务部门“云坐席” 。

　　之后，在办理清税过程中，戴女士将申请材料通过高拍仪展示完成初步审阅，并根据指引，登录“粤税通”小程序进行信息填写与材料上传 。几分钟内，她就完成了全部申请流程 。清税申请提交后 ，因外地户籍想要咨询注销后社保待遇领取的问题 ，税务“云坐席”又为她邀请了社保部门的“云坐席”进行多方实时沟通，答疑解惑 。

　　很快，当戴女士还在咨询社保问题时，她就在手机上收到了清税证明 。办事、咨询同步进行 ，税务、社保多方互动，政务服务智能化刷新了办事体验 。税务注销业务完成后，税务“云坐席”又为她邀请了市场监管局“云坐席” ，进行营业执照注销业务的办理 。

　　最后，在“云坐席”的指引下 ，戴女士打开桌子下方快递柜，将申请表 、营业执照原件等资料放入邮政信封中 ，填好邮寄信息 。不一会儿 ，手机上就收到了营业执照注销证明。

　　戴女士对人民日报记者表示 ，以往，办理企业注销需要来回跑税务、市场监管等服务窗口 ，折腾一两天都是很常见 的 ，没想到通过政务“晓屋”竟然可以一次办成 ，称得上是“进屋办事，少交快办，办事不用跑”，为民众带来的便利 是实实在在 的 。

　　对这种便民服务深有感触 的还有家住市桥街 的黄先生，今年准备结婚的他刚购买了一套婚房 ，需要办理公积金提取，从住所到区政务服务中心，坐公交往返需要2小时 ，此外 ，还要算上等待 、办理的时间 ，费时费力 。

　　因此 ，黄先生决定试试附近新设 的政务“晓屋” 。

　　利用午休时间，黄先生走进街道内安放 的政务“晓屋”，接待黄先生 的是一位“数字业务员”。当他咨询如何办理公积金时，“数字业务员”马上询问他的具体需求，如想要办理哪类公积金 ，是租房使用还是购房等 。之后 ，黄先生又说了自己想要提取 的金额 ，并询问了所需材料细节，“数字业务员”都一一作答 。材料准备好后 ，黄先生在政务“晓屋”上传资料，完成了公积金的提取 ，整个过程用了不到半个小时 。

　　黄先生对人民日报记者表示，政务“晓屋”服务帮他节省了不少时间 ：“‘数字业务员’ 的问答交流与真人很像，就像有一个24小时待命的办事员一样 ，非常方便。”

　　让戴女士和黄先生感到方便 的服务背后 ，是番禺区政务服务数据管理局与百度智能云在智慧城市建设上做出的努力。小小 的政务“晓屋”玻璃房内有“大乾坤” ，在不到2.5平方米 的政务“晓屋”内，应用了百度OCR（文字识别）技术 、智能语音技术以及数字人技术。

　　目前，番禺区已在全区布设80台政务“晓屋” ，可办业务数量2305项 ，业务涵盖32个部门和镇街 ，“云坐席”账号增加至179个。以政务“晓屋”为跨域通办载体，实现北京、浙江等9省市20个地区互联互通。番禺区政务数据管理局也凭此荣获“2021年度政务服务与优化营商环境示范单位” 。正如番禺区政务服务中心负责人所说 ，政务“晓屋”在“政务下沉”的同时实现了“数据上云”，做到“一屋通晓 、一屋通办”。

　　“一网统管”:

　　落实“人靠谱，事办妥”

　　今年 ，在关于智慧城市建设 的话题中，“一网统管”备受关注。

　　“一网统管”是指在开展城市综合管理服务平台建设和联网工作 的基础上 ，全面加快建设 的城市运行管理服务平台。

　　城市治理“一网统管”是城市综合实力 的体现和运行效率的保障。京东云依托智能城市操作系统，输出数智供应链能力 ，打造城市运行支撑平台和城市运行能力中心的“双中台”体系 ，服务上海市普陀区推进“一网统管”实践创新，实现“一屏观天下 ，一网管全域”，深化场景建设和基层治理。

　　近日，在普陀区城市运行管理中心指挥大厅里，“数智普陀·苏河秀带数字治理” 的大屏上出现了“违规停放非机动车”的警示信息 。信息显示，一位行人将非机动车随意停放在苏河沿岸。这一幕第一时间被“苏河之眼”捕捉 ，根据内置的模型算法进行提示，并将预警事件推送到普陀区城市中心综合受理派单管理系统 。根据前期设定的处置流程 ，系统自动派单到相关工作人员 的手机端 ，方便工作人员进行核查和处置 。同时系统也将预警实时上传到“数智普陀·苏河秀带数字治理” 的大屏上。

　　“之前发现违规停车问题主要靠人工巡查和现场劝阻，治理成效很低 。现在有了大数据治理手段，进行事件的智能发现和自动派单 ，我们开展工作有 的放矢 ，不仅减少了人员投入 ，还大大提高了工作效率 。”谈到如今 的工作 ，城运中心的一线工作人员竖起了大拇指 。

　　运用数字孪生技术和AI（人工智能）算法，识别沿岸乱扔垃圾 、违规停车等行为 ，同时智能监控水质环境和水位变化 ，对事件进行“一口派单” ，精准推送到各级处置人员终端……苏河治理 的数字化转变，是京东云助力普陀区政府打造“数智普陀”的一个缩影。京东云以数智技术助推普陀区治理数字化转型 、“一网统管”建设，目标是建设“数字孪生无处不在、生命体征无所不知、精准服务无处不享”的城市运管服平台 。

　　2021年 ，《上海市“一江一河”发展“十四五”规划》提出将苏州河沿岸打造成为宜居、宜业 、宜游 、宜乐 的现代生活示范水岸，实现从“工业锈带”向“生活秀带”“发展绣带”的转变。京东云助力普陀区打造“普陀区苏河秀带数字治理”应用场景 ，通过苏河状态一网感知、苏河运行一网治理 、数字孪生三屏联动的信息化手段，按下了“半马（半程马拉松）苏河”数字化转型的“加速键” 。

　　科学治理 ，数据先行。有别于“人工巡查” 的被动处置模式，京东云以物联、数联、智联为基础，利用AI算法实现了“智能巡查” 的主动发现，可以“一屏识别”乱扔垃圾、沿岸垂钓、占道经营等情况，利用视频数据和传感器数据，快速预判 ，并将相应事件汇总到普陀区城市中心综合受理派单管理系统“一口派单” ，精准对接到区—街镇—片区进行三级处置 ，并对处置效果进行考核问效，形成事件智能发现—预警—派单—治理—问效的全流程闭环 ，实现苏河两岸的高效治理和集约化服务 。

　　海量 的数据汇聚，不仅在信息维度上，将“物理河流”映射为“数字河流” ，还丰富了分析研判模型，增强了风险预警能力和管理处置水平，为管理者“靶向施策”提供依据 ，大大提高了城市管理预警能力 。

　　近年来 ，“一网统管”已经成为国家推进智慧城市建设的重要举措。

　　普陀区应急管理局党委书记、局长 ，普陀区城市运行管理中心主任张军表示 ，目前 ，普陀区正在落实“人靠谱（普） 、事办妥（陀）”思想共识和行动自觉，在京东云的技术输出和集成能力的协助下 ，普陀区城运中心重构管理流程，打造一屏发现、“一口派单” 、一站处置 、一网评效、一键搜索 的“一网统管”全流程闭环工作体系。高效处置每件事，做到早发现、早预警、早研判和早处置 ，实现城市治理由被动处置向主动发现转变，由人力密集型向人机交互型转变，由经验判断型向数据分析型转变 。

　　“城市大脑”:

　　让城市治理更高效

　　如何更好推动城市治理、提高城市治理现代化水平？

　　“城市大脑”技术为回答好这个问题提供了一个新的选择。“城市大脑”是为城市生活打造的一个数字化界面。市民凭借它触摸城市脉搏 、感受城市温度、享受城市服务 ，城市管理者通过它配置公共资源 、作出科学决策 、提高治理效能。

　　北京市海淀区就是“城市大脑”技术 的受益者。

　　近年来 ，海淀区发展迅速 、人口密度大。传统以人工为主的城市管理方式难以满足城市 的快速发展和新形势下社会治理的新要求。加之 ，海淀区聚集了大量 的科技工作者 ，对科技赋能城市精细化治理提出了更高的期盼和需求。

　　基于海淀区“城市智慧大脑” 的建设需求 ，2018年 ，海淀区政府与百度签署《建设海淀区“城市大脑”合作备忘录》 ，双方将利用云计算、大数据 、人工智能等新技术，在城市管理 、交通治理 、环境保护、公共安全等领域率先应用“城市大脑”，加快解决城市运行中 的痛点 、难点问题 ，在科技城市建设、提升城市管理水平等方面作出有益探索 。

　　在海淀“城市大脑” 的建设过程中 ，对渣土车 的治理 是一个具有代表性的治理需求 。海淀区是一个建设大区，高峰时期约有300个工地在施工，渣土车运输带来了许多难题。渣土运输方多点分散，违法成本低 ，经常出现乱倾倒、闯红灯 、未苫盖等现象；同时渣土车治理涉及的管理部门多，数据没有共享，难以形成治理合力，传统治理手段成效不明显。

　　通过与海淀区 的合作，百度将自己的技术能力充分与实际场景结合，提升技术实用性的同时 ，为智慧城市建设打造了“样板间”。

　　“百度AI算法在渣土车车型 的识别模型建设方面表现最为突出，渣土车捕获率在各家算法中最高 。”海淀区城市管理指挥中心党组成员 、副主任巩振文说。数据显示，“智慧大脑”支持下的渣土车治理 ，可以实现渣土车抓拍数量提升近30% ，系统对渣土车号牌遮挡等违法特征识别 的准确率达到95%以上，渣土车行驶轨迹预测分析准确率超过60%。在“城市大脑”的帮助下 ，渣土车违规率从26%下降到了4% 。通过数字技术手段有效降低管理成本，提升治理效能。

　　百度智慧城市资深解决方案架构师张英博说道 ，“智慧城市的未来发展 ，一定是围绕城市治理需求，真正实现智能化升级。”在张英博看来 ，这需要产品与解决方案提供商具有强大 的“技术+实战”能力。

　　“城市治理当中具有丰富的应用场景，为人工智能与云技术 的发展提供了广阔的空间，技术的发展又为各类城市低门槛使用人工智能提供了可行性。”百度集团执行副总裁、百度智能云事业群总裁沈抖对人民日报记者说，“目前，百度智能云已经形成了70余个城市智慧化场景应用解决方案，能够有效提升城市治理的精细化 、智能化能力。面向未来 ，云计算必须与实体经济深度融合 ，百度智能云将把算力应用到城市服务管理环节的关键场景当中 ，解决城市治理方面遇到的实际问题 ，紧抓自研技术，牢牢掌握智能化发展的主动权。”（人民日报海外版记者 杨俊峰）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）